В 2014 году темпы кредитования будут снижаться, ставки - расти

В 2014 году темпы кредитования будут снижаться, ставки - расти

Министр финансов Антон Силуанов не исключает, что по итогам года экономический рост в России может составить 0 %. В связи с этим министр также отметил, что 2014 год может быть самым тяжелым для страны после финансового кризиса 2008—2009 годов. Кроме того, как добавил он, существуют риски снижения цен на нефть. В начале апреля Минэкономики ухудшило прогноз по росту ВВП России до 1,1 % по итогам 2014 года в базовом сценарии развития и до 0,5 % — в более консервативном.

Как будет чувствовать себя при нулевом экономическом росте банковская система страны? Свое мнение по этому вопросу высказал Антон Шабанов, эксперт по персональному финансовому планированию банка «БКС Премьер».

«В самом стрессовом сценарии рост ВВП может оказаться даже отрицательным. В любом случае даже низкий рост ВВП оказывает влияние на устойчивость банков. Это один из основных показателей в эконометрических моделях по оценке устойчивости банков наряду с курсом валюты и показателями, характеризующими финансовую структуру экономики страны.

Любой экономический спад приводит к резкому ухудшению качества кредитных портфелей банков, что сказывается на их финансовой устойчивости. Банки не смогут наращивать темпы кредитования и будут пытаться компенсировать убытки за счет высоких ставок, что также оттолкнет от использования кредитов часть населения.

В настоящий момент спрос на кредиты сохраняется инерционный с тенденцией к затуханию, модель финансового поведения смещается от потребительской к сберегательной. Это связано как с замедлением темпов реальных доходов россиян, так и с высокой закредитованностью экономически активного населения.  При оценке закредитованности граждан, как правило, учитывают два параметра. Это соотношение общего долга к годовому доходу и текущую долговую нагрузку – отношение ежемесячного платежа по кредитам к ежемесячному доходу за вычетом обязательных платежей.  Первый параметр  в России равен примерно 30 %, а, к примеру, в Европе он близок к 100 %.  Причина разницы заключается в том, что в структуре задолженности россиян пока не такую большую долю занимает ипотека. Что касается текущей долговой нагрузки, то здесь мы наш средний показатель 25-30 %, а вот в Италии, США, Франции, Испании этот показатель варьируется в пределах 10-15 %. Причина разницы – высокая доля краткосрочных кредитов в России, а также более высокий уровень процентных ставок.

Усилия домохозяйств все больше направляются на погашение накопленных задолженностей, при этом развитие производственного сектора (ввиду малого финансирования) не дало существенного прироста, и, как следствие, приток средств населению в виде повышения заработной платы не поступил. Очевидно, что кредитоспособность населения падает, и это, несомненно, приведет к снижению объемов потребительского кредитования в 2014 году.

По нашим оценкам, замедление темпов роста потребкредитования останется ключевым трендом и в этом году, объемы потребительского кредитования вырастут на 17-20 %, то есть будут ниже, чем в 2013 году на 6-9 %.

Кроме того, в последнее время увеличилась просроченная задолженность физических лиц перед банками. Резкий рост просроченной задолженности потенциально чреват тяжелыми последствиями как для отдельных игроков, в особенности, для средних и небольших банков, так и для банковского сектора в целом. Но сейчас уровень «просрочки» пока находится на уровне, далеком от критического – на уровне 4-5 %. По итогам года мы не исключаем ухудшения показателя до 7-8 %, но достижение опасного рубежа в 10-15 % маловероятно».


Возврат к списку

Наверх