Кредитовать нельзя отказать

28.04.2014  |  Финансы
Кредитовать нельзя отказать

Этой статьей журнал National Business начинает цикл материалов о возможностях использования разных банковских продуктов для финансирования предпринимательской деятельности. Изложенные в этих статьях истории предпринимателей построены на обобщенных образах заемщиков у банков. Поэтому любое совпадение с реальными людьми является случайным, а расчеты предоставления заемных ресурсов – приблизительными.

Почему банки дают кредиты одним предпринимателям и отказывают другим? Каким образом производится выбор кредитных программ для финансирования тех или иных проектов? Чтобы объяснить подход финансовых организаций, мы попросили сотрудника НБД-Банка рассказать, как принимается решение в различных случаях.

Портрет клиента

Владелец одной из малых компаний в марте 2014 года обратился в банк с просьбой предоставить ему кредит в 1 млн рублей для приобретения личного автомобиля и еще 350 тыс. рублей на текущие нужды бизнеса. Предприниматель ранее уже неоднократно кредитовался в НБД-Банке, но в последний раз, взяв кредит в мае 2008 года, выплачивал его с серьезными задержками.

Кредитные эксперты банка выяснили, что предприниматель владеет несколькими микробизнесами (минимаркет, кафе, пекарня), которые обеспечивают ему небольшой, но стабильный доход. Однако недавно на собственные средства он приступил к реализации нового проекта – строительству теплицы для круглогодичного выращивания зелени. Поэтому у него нет свободных средств на покупку новой машины (предыдущий автомобиль получил повреждение в ДТП без возможности восстановления). Оценка предприятий клиента показала, что риски его бизнесов относительно невысоки: минимаркет расположен в густонаселенном районе с невысокой конкуренцией торговых точек, в кафе имеется постоянный поток посетителей, а пекарня поставляет хлебобулочные изделия широкому кругу заведений общественного питания. По кредиту было принято положительное решение.

Варианты кредитования

Оксана Чивкунова, руководитель отдела кредитования малого бизнеса ОАО «НБД-Банк»

До 2008 года у этого клиента была положительная кредитная история, а после, в кризисное время, имелись неоднократные нарушения по выполнению обязательств. Однако по согласованию с банком он погашал кредит по измененному графику. Поэтому я и рекомендовала одобрить его кредитную заявку. Оставалось выяснить, какой финансовый продукт в наилучшей степени отвечает целям его бизнеса. Ведь проекты одного и того же клиента можно профинансировать разными видами кредитных продуктов в зависимости от его потребностей, наличия залога и прочих факторов.

Данному предпринимателю мы предложили кредит под залог приобретаемого автомобиля. А поскольку ему также требовались деньги на оборотные средства при отсутствии дополнительного залога – еще и беззалоговый кредит. Почему было сформировано такое кредитное предложение? Беззалоговый кредит – это быстро, доступно, удобно… Беззалоговые кредиты НБД-Банка выдаются на сумму до 1 млн рублей. При этом в качестве обеспечения выступает лишь поручительство двух физических лиц. Одним из них, как правило, является супруга (супруг) предпринимателя, а вторым – кто-либо из друзей. Поэтому сложностей с поручительством обычно не возникает. Решения по таким кредитам принимаются быстро и по упрощенной процедуре финансового анализа. Ежемесячный платеж в рамках кредита (1 млн рублей на 24 месяца) всего на 5 тыс. рублей больше, чем если рассматривать аналогичный вариант, но с залогом. Размер же беззалогового кредита на оборотные средства составлял всего 350 тыс. рублей (сроком на 12 месяцев), а потому разница ежемесячного платежа оказалась в несколько раз меньше.

Если бы компания этого клиента работала по традиционной системе налогообложения, НБД-Банк предложил бы ему как вариант другой вид финансирования покупки автомобиля – лизинг. Благодаря налоговым льготам (возмещение НДС, оптимизация налогообложения и ускоренная амортизация) лизинг несколько более выгоден по сравнению с залоговым кредитованием. Однако при работе по упрощенной системе налогообложения лизингополучателю приобретаемое имущество обойдется на 18% дороже его фактической стоимости.

В случае приобретения импортного дорогостоящего автомобиля НБД-Банк предложил бы предпринимателю такой вариант финансирования, как аккредитив (гарантия оплаты поставщику, находящемуся за границей). Это более сложная сделка, в которой участвуют российский покупатель, российский банк, зарубежный поставщик и зарубежный банк. Стоимость финансовых ресурсов по такой программе может составлять 3-4% годовых. Но финансирование по данной схеме предполагает более крупную сумму сделки, чем рассматривалось в описанном конкретном случае, так как издержки на ее оформление окупятся только при этом условии.

Таким образом, одному и тому же клиенту в зависимости от его потребностей мы можем предложить различные варианты финансирования. Более того, в случае нехватки обеспечения по кредиту возможно финансирование со стороны НБД-Банка в рамках соглашения с АНО «Агентство по развитию системы гарантий для субъектов малого предпринимательства Нижегородской области». При этом размер поручительства возможен до 70% от требуемой суммы, за что с предпринимателя взимается оплата в 0,5% годовых. На оставшиеся 30% кредита клиент предоставляет залог. Обычно это не вызывает сложностей, личный автомобиль, к примеру, есть у всех.

Так что НБД-Банк в любом случае находит оптимальный вариант финансирования добросовестных предпринимателей.


Возврат к списку

Наверх