Переход к безналичному расчету: международный опыт

Стимулирование людей и организаций в процессе перехода от наличной оплаты расходов на безналичный должно достигаться не только какими-то административными мерами, но и экономическими методами. На первом месте у нас должны стоять потребности человека. Тем не менее, программа стимулирования должна быть государственной мерой или деятельностью, например, Ассоциации банков.

Швеция. Одна из самых продвинутых странв части стимулирования мер, и, соответственно, здесь самые серьезные показатели. Каждый гражданин получает свой персональный идентификационный номер, этот персональный номер используется с момента рождения во всех базах, к нему привязаны все выплаты и поступления, там же ведется контроль по налогам. Человек может получить специальную ID-карту, которую на самом деле обычно не получает. Просто она действительно облегчает всю идентификацию. Ты получил ID-карту – все, ты человек, больше ничего не надо. Все безналичные перечисления, которые связаны с госсубсидиями, проходят через ID. Швеция всеми признается как страна-лидер, уже идет речь о том, чтобы полностью перейти на безналичные способы оплаты и полностью отказаться от наличных платежей. Там очень серьезная инфраструктура, весь общественный транспорт, все магазины работают только с электронными инструментами. Создана общенациональная организация «Свобода от наличных сейчас», которая проводит активную политику отказа. В СМИ постоянно упоминаются удобство и бе-зопасность безналичных расчетов.

Индия. В Индии была поддержка производства POS-терминалов, они делали партнерство с «Visa». Затем, что очень важно, у них была создана национальная корпорация платежей. Вот она как раз занимается поддержкой инноваций в сфере электронных инструментов платежей, мобильных платежей и пластиковых карт. Опять же, у них для каждого гражданина создается уникальный идентификационный номер, к которому автоматически прикрепляется банковский счет. Учитывая, что в Индии объем госсубсидий очень велик, это очень важная мера для поддержки безналичных перечислений.

Бельгия. Одна из стран-лидеров ЕС, где у граждан есть более полнофункциональная ID-карта с контактным микрочипом, которая содержит все биометрические данные, адресные данные и сертификат электронной подписи. Соответственно, карта используется для налоговых платежей и возвратов, онлайн-покупок, для получения всех пособий по социальному обеспечению. В части медицинских выплат работает совместно со Smart social insurance card. И, соответственно, используется для оплаты транспорта, железнодорожных перевозок пассажиров. При этом с помощью электронной карты создана система «IDPay» – то есть эту ID-карту можно связать с банковскими счетами и предоплаченными счетами партнеров системы. То есть не только с банками. И еще есть электронная ID-карта для юридических лиц, которая выдается на физическое лицо, но с возможностью совершать юридически значимые действия.

Малайзия. Обязательный документ для всех граждан Малайзии старше 12 лет. Соответственно, там два чипа: контактный и бесконтактный. Что важно: там есть одновременно электронный кошелек, который содержит не более 500 долларов, и, одновременно, есть банковское приложение, которое позволяет иметь на карте до трех банковских счетов трех разных банков. Это очень важно. С другой стороны, три этих банка можно выбрать из пяти, которые включаются в данную систему.

Китай. Здесь можно что отметить? Что, во-первых, там у них единственный центральный контрагент, который курирует все карточки – «China UnionPay». И там, что важно, установлена сбалансированная комиссия, в размере 1% от суммы платежа.

Финляндия. Тоже один из лидеров, финны начали с 1962 года. Когда они строили свою собственную систему, то ввели нулевой размер межбанковской комиссии. Понятно, что, когда они вошли в ЕС, им эту лавочку прикрыли, но у них была очень серьезная тема, они на этом сильно подняли долю безналичных платежей. И, опять же, по поводу инноваций: финские фирмы совместно с Nokia планируют ввести современные многопрофильные способы мобильных платежей при помощи основных моделей сотовых телефонов. То есть оплата будет осуществляться через телефон, все говорят – это будущее.

США. Здесь можно сказать, что все госплатежи проводятся в электронной форме. И, кстати, для меня было открытием, я не знал, что в США продуктовые карточки. Так называемые пищевые марки. И получение этих пищевых марок производится через специальную электронную систему выплаты пособий.

Великобритания. Там безналичные налоговые вычеты, льготы. Там как раз программа «Государственная закупочная карта» – все госзакупки можно сделать через использование электронных способов, плюс это большие бонусы и оплата транспорта. И очень важно, чем отличается Великобритания: это максимальная защита для владельцев карт, здесь они, конечно, передовики, на них можно в этом смысле равняться.

Южная Корея. Здесь очень сильный был рост с 1997-го по 2000-й, буквально за три года они сделали большую работу, связанную с выходом из тени экономики. У них там на 4% ВВП вышел из тени, одновременно, соответственно, кардинально увеличились налоговые поступления – на 26%. При этом проводилась большая работа по увеличению безналичных платежей. Как раз это один из факторов обеления. Соответственно, налоговые льготы, налоговые вычеты и так далее. При этом одновременно увеличение как оборота, так и кредитов в денежной форме.

О других странах. В ЮАР действует аналог карты в Швеции. Пока еще, насколько я знаю, он действует не во всех провинциях, но очень активно внедряется. Бельгия, Коста-Рика, Бразилия, Италия, Египет – используется адресное перечисление на какой-то конкретный счет или счет, привязанный к ID, персональному номеру. И тем самым обеспечивается прозрачность системы, это очень важно.

В Венгрии государство субсидирует на три года установку POS-терминалов и другой инфраструктуры.

Льготами при уплате НДС и возвратом в безналичном виде можно пользоваться во многих странах, причем возврат может быть существенный.

В Колумбии, Аргентине – это 2-3%, в Уругвае – аж 9%. Ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег стало нормой на уровне законодательства в Канаде, Австрии, Франции и других странах. Расширяется использование карт в госструктурах. Тут первый, кто активно это использовал, – Великобритания и Тайвань.

Источник: Красноярский экономический форум – 2014.

Круглый стол «БЕЗНАЛИЧНЫЙ ОБОРОТ КАК РЕСУРС ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА»