Кредитование малого бизнеса: банки или МФО?
На рынке существует множество альтернатив банковскому кредитованию бизнеса: фандрайзинг, краудлендинг, краудфандинг и даже венчурное финансирование. Зачастую все они сложно реализуемы на практике, юридически не очень прозрачны и малодоступны для небольших компаний, работающих в реальном секторе экономики.
Куда обращаться за финансированием?
Для малого предприятия, будь то кафе, булочная-кондитерская или магазин у дома, потребность в дополнительном финансировании возникает довольно часто: на краткий срок надо закрыть кассовый разрыв, закупить товар или обновить оборудование. В такие моменты и встает вопрос о кредите, причем небольшом и на короткий срок. Хотя банки декларируют свое «особое» отношение к МСП, часто бывает, что вопрос о заявке отпадает уже на этапе консультации со специалистом кредитного учреждения, или потенциальный заемщик получает отказ после подачи огромного пакета документов и длительного ожидания. В этом случае имеет смысл обратить внимание на МФО.
Первое и главное, что следует проверить: присутствует ли выбранная вами микрофинансовая организация в государственном реестре МФО на сайте Банка России. Если вы ищете МФО в интернете: в поисковой системе «Яндекс» все легальные МФО имеют специальную маркировку – зеленый кружок с галочкой и подписью «Реестр ЦБ РФ». При нажатии на метку появляется ссылка на сайт Центробанка. Это значительно облегчает выбор. Наиболее выгодные условия для бизнеса, как правило, предоставляют МФО, специализирующиеся на поддержке предпринимателей. Перечень таких организаций также опубликован на сайте Центробанка. К слову, эти МФО выдают малому и среднему бизнесу около 75% от общего объема кредитов.
После того, как выбрана МФО, следует изучить условия займа или онлайн-займа. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. Далее обратите внимание на отзывы других заемщиков в интернете на независимых сайтах, только после этого подавайте документы на заем.
МФО докапитализируют
Хорошая новость для предпринимателей: в программу государственной поддержки малого и среднего предпринимательства, начиная с этого года, интегрируется национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», включающий и федеральный проект «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам». На докапитализацию МФО предусмотрено 21,7 миллиардов рублей в период с 2014-го по 2019 год. И в этом году МФО уже получат более 5,5 миллиарда рублей. Уже есть МФО, которые создаются и работают при поддержке Минэкономразвития России, а этот нацпроект дал возможность им расширить объемы льготных займов.
Это означает, что те микропредприятия и представители малого бизнеса, которые не могли воспользоваться традиционными банковскими продуктами – например, из-за небольшой суммы кредита, отсутствия кредитной истории или удаленности населенного пункта, – теперь смогут получить заем на льготных условиях. Для этого в субъектах Российской Федерации созданы 169 микрофинансовых организаций – как государственных, так и муниципальных. А средства федерального бюджета уже предоставлены 46 субъектам Российской Федерации.
«Развитие системы государственного микрофинансирования является важной частью совместной работы с регионами по расширению доступа бизнеса на местах к финансовым ресурсам», – отметил министр экономического развития России Максим Орешкин.
«Увеличение доли микрофинансовых организаций, финансирующих субъекты МСП, – одна из приоритетных задач Банка России. В марте этого года регулятор опубликовал новые требования, которые предусматривают снижение минимальных ставок резервирования по займам, выданным представителям МСП и обеспеченным государственной или муниципальной гарантией. Это должно привести к переориентации части участников рынка на поддержку малого и среднего бизнеса», – объяснил начальник отдела надзора за рынком микрофинансирования Дальневосточного ГУ Банка России Виталий Мостовой.
Такой подход к государственной поддержке через государственные МФО позволит обеспечить доступ субъектов МСП к заемным средствам. Число ежегодно выдаваемых микрозаймов должно превысить 20 тысяч, а их объем составит до 20 миллиардов рублей в год.
Еще одна хорошая новость про микрофинансирование
С 2019 года максимальный размера микрозайма по программе микрофинансирования увеличен до пяти миллионов рублей. Это связано с устойчивым спросом на микрозаймы в МФО, созданных в рамках государственной программы поддержки МСП. По данным Банка России, средний размер выдаваемых предпринимателям микрозаймов существенно вырос, и увеличение их максимального размера позволит сформировать непрерывную линейку продуктов доступного финансирования для МСП. При этом предельный срок предоставления микрозайма в настоящее время составляет не более 3 лет. Подать заявку можно в региональных центрах «Мой бизнес», а также в фондах микрофинансирования. Там же можно узнать о критериях получения беззалоговых займов.
Когда компании из Челябинска «Информационные решения» потребовались средства, банковские гарантии и средства для реализации госконтрактов, фирма обратилась в местную микрофинансовую организацию «Фонд развития предпринимательства» Челябинской области, созданного в рамках нацпроекта по поддержке малого и среднего бизнеса. «Мы брали две кредитные линии и один микрозайм, – рассказала директор компании Анастасия Стародубцева. – Все было сделано очень быстро и удобно. Нам был выделен персональный менеджер, который самостоятельно оформил все документы для сделки, а процентная ставка оказалась даже ниже, чем нам готов был предоставить банк».
В эту же МФО обращался и директор компаний Андрей Гармс, занимающийся аптечным бизнесом. «Было действительно быстро и удобно, сбор пакета документов не потребовал много времени. Отношение к нам было хорошим, а льготная ставка очень понравилась».
«У нас небольшие обороты, и чаще всего нам нужна сумма под исполнение контракта на пару месяцев. Но без обеспечения банки не дают нам кредиты, – говорит руководитель компании по строительству инженерных сетей Альберт Латыпов. – У нас довольно большой опыт общения с кредитными организациями, но чаще всего мы ограничивались лишь беседой с менеджером, в ходе которой выяснялось, что нет смысла подавать заявку и тратить время. В итоге мы 3 раза брали кредит в МФО. Для нас удобство работы заключается в том, чтобы взять кредит и погасить его, оперативно выполнив заказ».
В дальнейшем планируется увеличение объема выдаваемых микрозаймов до 20 000 000 000 рублей ежегодно в количестве не менее 20,7 тысячи микрозаймов. По состоянию на 1 июля 2019 года количество выдаваемых микрозаймов субъектам МСП уже превысило 28 000.
«На федеральном уровне за последние годы предпринято несколько дополняющих друг друга системных шагов, направленных на кардинальное улучшение условий ведения бизнеса, – говорят в Минэкономразвития. – Совершенствуются специальные налоговые режимы и контрольно-надзорная деятельность, упрощаются процедуры регистрации и формы отчетности, с помощью государственной поддержки упрощается доступ предпринимателей к финансовым, образовательным, информационным ресурсам, к закупкам и гарантиям по обязательствам. Сегодня средняя продолжительность жизни предприятий – 5 лет, и мы видим своей задачей увеличить ее продолжительность на 6–7 лет. Чем дольше «живет» предприниматель, тем больше у него шансов вырасти и перейти в следующую категорию бизнеса».
