Win-win-стратегия: выигрывают и клиент, и банк
В период высокой ключевой ставки ЦБ РФ банк «Центр-инвест» предлагал бизнесу одни из самых дешевых кредитов на российском рынке и, тем не менее, заработал хорошую прибыль. Как такое стало возможным?
Оксана Рубашкина, директор филиала банка «Центр-инвест в Нижнем Новгороде».
Оксана Владимировна, прежде всего, чем банк «Центр-инвест» отличается от конкурентов?
«Центр-инвест» – один из крупнейших региональных банков юга России, основанный более 30 лет назад в Ростове-на-Дону на бизнес-модели ESG-банкинга. Мы уделяем большое внимание социальной ответственности и именно следование этой бизнес-модели позволило нам занять высокие позиции на финансовом рынке России: 5-е место по объему выданных кредитов и 14-е место по объему ипотечного кредитования (данные рейтингового агентства «Эксперт РА»), сейчас у банка «Центр-инвест» 92 отделения в 7 регионах России, высокий кредитный рейтинг АКРА с позитивным прогнозом.
А как эта бизнес-модель реализуется на практике?
«Центр-инвест» применяет неординарные способы работы. Например, в период гонки за новыми деньгами в конце прошлого года многие банки предлагали новым клиентам - физическим лицам повышенные процентные ставки по вкладам. Мы же решили сосредоточиться на клиентах, которые с нами давно, и дали им за лояльность при переоформлении вклада повышенную процентную ставку. Многие банки опасаются заемщиков без кредитной истории. Мы, наоборот, готовы поддержать их и предоставляем дополнительную скидку для клиентов, которые ранее не оформляли кредиты. Если начинать кредитную историю, то лучше с нашим банком на честных условиях, чтобы взаимодействие с банком оставило позитивное впечатление и формировало доверие к финансовым услугам.
Но наиболее ярко особенности нашей стратегии проявились в кризисный период значительного повышения ключевой ставки. Банк «Центр-инвест» не участвовал в гонках процентных ставок, переманивании заемщиков и получении сверхдоходов на трудностях клиентов. В то время, когда некоторые банки повышали кредитные ставки до 40% годовых, у нас не было ставок выше 25%. В отличие от спекулятивного банкинга, который является, по нашему мнению, куплей-продажей рисков, социально ответственный банкинг рисками управляет. После повышения ключевой ставки Центробанка мы вместе с клиентами разрабатывали меры по снижению рисков, завершению проектов и своевременному возврату кредитов. Эта так называемая «Win-Win-стратегия»: выигрывает и клиент, и банк.
Каким образом от дешевых кредитов получили выгоду заемщики понятно. А как выиграл банк?
Устойчивая бизнес-модель обеспечивает долгосрочную рентабельность за счет успешной работы с лучшими клиентами. Неважно, почему выросла инфляция и повысили ключевую ставку. Важно сосредоточиться на креативном анализе новых альтернатив, поиске новых решений для новых рынков, осваивать новые правила и новые методы коммуникаций. Современные вызовы заставляют провести инвентаризацию прежних решений, а креативные инновации – это лучший ответ на любые вызовы.
Да, отчасти мы пожертвовали своей маржой и, чтобы поддержать своих клиентов, какой-то период времени даже работали с отрицательной маржинальностью. Это не благотворительность, а smart-стратегия построения будущего с лучшими клиентами. В результате, сегодня просроченная задолженность у нижегородских клиентов банка «Центр-инвест» в разы ниже, чем в среднем по региону: в 20 раз ниже по корпоративным кредитам, в 4,7 раза – по кредитам малому и среднему бизнесу, в 15,8 раза – по кредитам для ИП, в 2,3 раза – по кредитам для населения. Наши риски ниже, а устойчивость – выше. Причем, благодаря такой позиции выиграли не только мы с заемщиками, но и государство. В Нижегородской области, в первом полугодии 2025 года прирост общих налоговых поступлений от бизнеса составил 24,9%. А вот налоги, которые заплатили клиенты банка «Центр-инвест», выросли на 33,1%.
Вы упомянули, что банк работает с лучшими клиентами. Кто они? Как вам удается их привлечь?
Прежде всего, это клиенты с хорошей кредитной историей, которые ведут открытую официальную отчетность, платят налоги и честны в общении с сотрудниками банка. Банк «Центр-инвест» широко использует современные технологии, включая ИИ, что помогает автоматизировать рутинные и типовые операции, но при этом сохраняет человекоцентричный подход. Мы уверены, что при работе с кредитной заявкой очень важно понять специфику бизнеса клиента, провести с ним личную встречу, обсудить условия, чтобы ему было максимально комфортно общаться с банком, и чтобы банк тоже понимал, чем клиент сегодня дышит, чем он занимается и как именно мы можем ему помочь, где поддержать. Ведь, если, к примеру, правильно продумать с клиентом график погашения, с большой долей вероятности он с этим графиком справится. Заемщики ценят такую позицию банка, и потому работают с нами многие годы. Помимо этого, в последние два-три года у нас появилось много новых клиентов, которые пришли к нам из банков, предлагающих кредиты по высоким ставкам.
В самом начале разговора вы сказали, что банк «Центр-инвест» уделяет большое внимание социальной ответственности. В чем это выражается, и как связано с банковским бизнесом?
Если говорить о работе с предпринимателями, то наш банк не только участвует во всех программах государственной поддержки кредитования малого бизнеса, но и разработал свои. К примеру, мы предлагаем кредитные продукты со сниженной ставкой «Бизнес-кредит для женщин», «Стартап», «Социальная ответственность». Есть у нас еще и такая интересная программа, как «Цветущий город», по которой кредиты выдаются компаниям по ставкам ниже ключевой, на реализацию проектов, направленных на улучшение городской среды: строительство детских площадок, озеленение, создание малых архитектурных форм, красивых клумб и т.п.
А если речь идет о населении, то банк нацелен на позитивные изменения в обществе в интересах нынешних и будущих поколений. Например, уже более 20 лет мы реализуем программу «Умная стипендия». По ней студенты вузов могут получать от банка «Центр-инвест» именную стипендию в 50 тыс. рублей, а студенты ссузов – 30 тыс. рублей, представив банку жизнеспособный и полезный для общества социальный или бизнес-проект. В Нижегородской области в конкурсе участвует два вуза и их отделения среднего профессионального образования. Это ННГУ им. Лобаческого и Мининский Университет.
У нас есть собственный Центр финансовой грамотности. Это образовательная площадка, помогающая бесплатно получить знания в области финансов и предпринимательства. Центр готовит волонтеров по финансовой грамотности, которые предоставляют бесплатные консультации для граждан. Также проводятся лекции и мастер-классы для предпринимателей, студентов, работающего населения и пенсионеров. В Нижегородской области Центр финансовой грамотности представлен дистанционно, но в ближайшее время мы планируем открыть и очную площадку.
Банк «Центр-инвест» реализует проект «Предпринимательский всеобуч» – бесплатный обучающий интернет-портал, объединяющий методические издания и модульные тесты по экономике и предпринимательству. На портале уже зарегистрировано более 50 тыс. человек, а более 23 тыс. из них успешно окончили свое обучение и получили сертификат об изучении основ предпринимательства.
Еще один наш популярный проект – молодежное сообщество «Поток Ци». Он вдохновляет и поддерживает молодых людей на пути к знаниям и успеху. И я точно знаю, что нижегородская молодежь в нем активно участвует, потому что регулярно проводятся конкурсы с призами, и эти призы молодые люди получают у нас в офисе.
Зачем все это банку? Как выливается в прибыль?
Проекты в сфере корпоративной социальной ответственности отражают наше ответственное отношение к развитию общества в регионах присутствия, сохранению природных ресурсов, росту финансовой грамотности населения и начинающих предпринимателей, за которыми будущее экономики России. Это наши будущие лучшие клиенты.
ПАО КБ «Центр-инвест». Генеральная лицензия Банка России № 2225 от 26 августа 2016 г.
