Зачем россиянам присвоят персональный рейтинг
Россиянам в 2019 году начнут присваивать персональный кредитный рейтинг, рассказал и.о. гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников. Он объяснил, чем тот будет отличаться от привычных кредитных историй и как это изменит «общение» клиентов с банками.
Напомним, что ранее ЦБ отметил постепенный отход россиян от сберегательной модели поведения. Эксперты объясняли, что ускорение роста кредитования – это естественная реакция населения, пытающегося поддержать привычный уровень жизни при стагнирующих доходах.
Всего за январь-июль 2018- го банки увеличили выдачу кредитов россиянам на 11,6% по сравнению с итогами прошлого года. Это следует из последнего отчета Центробанка о динамике развития банковского сектора в стране. Хотя главный рост пришелся на ипотечные кредиты, заметно выросли и необеспеченные потребительские займы – на 9,1% за семь месяцев, до 6,6 трлн рублей. Также свою лепту внесли и автокредиты.
Как сейчас банки решают, давать ли заем?
В первую очередь банки оценивают кредитную историю заемщика. Она фиксирует все данные о нём – уровень долговой нагрузки, просрочки, количество запросов на ее проверку, личные данные. С 2014 года кредитные организации обязаны передавать всю информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй. Но при рассмотрении заявки на кредит банк может учитывать и дополнительную информацию из других источников.
А что такое кредитный рейтинг?
Как объяснил Николай Мясников, это некий балл, который будет рассчитываться на основе параметров кредитной истории – просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на ее проверку, ее «возраста». Эксперт сравнил рейтинг с скорингом (от англ. score – «счет») – внутренней системой оценки клиентов, которую сейчас используют банки. Как правило, это компьютерная программа, которая анализирует введенные данные заемщика и выдает результат – давать ему кредит или нет.
Зачем нужен этот рейтинг?
За тем же, зачем сейчас нужна кредитная история, – для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше балл, тем меньше риск: для клиента – получить отказ, для банка – столкнуться с просрочкой и/или невозвратом. Похоже, например, на систему рейтинга для пассажиров в Uber – чем он выше, тем быстрее к вам приедет машина. По сути, банкам не придется самостоятельно запрашивать и оценивать данные кредитной истории клиента. Они уже будут сведены к баллу, из которого можно сделать вывод, стоит ли давать человеку заём.
Однако остаются и риски возможных коллизий – например, какой рейтинг будет у клиента, первый раз обратившегося за кредитом? Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого «чистая» кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту. В этом случае они могут попросить предоставить больше документов о доходах, установить процентную ставку больше, а сумму и срок займа – меньше. Вероятно, такая схема сохранится и при введении рейтингов.
Если у меня высокий рейтинг, то мне сразу дадут кредит?
Нет, не факт. Как и сейчас хорошая кредитная история – не обязательно залог положительного решения банка на заём. У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.
А можно повысить рейтинг?
Ответ очевиден. Хорошая кредитная история – без просрочек и большого числа кредитов – поможет обеспечить и высокий рейтинг. Легально исправить можно только ошибки в истории – например, если уже выплаченный кредит висит как открытый или есть информация о просрочках, которых точно не было. Поэтому, кстати, если вы ведете активную «кредитную» жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.
А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории не получится. Улучшить ее можно только погашением долгов. Как правило, кредиторы смотрят историю за три-четыре года. Так что остается либо просто подождать, либо взять небольшой кредит и аккуратно его погашать. При этом стоит помнить, что банки скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны «исправить репутацию». Николай Мясников предупредил, что все объявления о «чистке» кредитной истории – это мошенничество, и легально «переписать» ее невозможно.
Кто имеет доступ к кредитной истории?
Доступ к кредитной истории человека, с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Но в основном ее запрашивают банки и МФО. Как правило, при заявке на кредит клиент подписывает разрешение на получение информации о нем в бюро кредитных историй. Конечно, он может и не давать такого согласия, но это почти всегда означает отказ в выдаче займа.
В ОКБ отметили и возросший интерес страховых компаний к этой информации. Те нашли взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной – чем ответственнее человек подходит к выплате кредитных обязательств, тем он и аккуратнее водит. Могут запросить эту информацию и работодатели при приеме кандидата на материально-ответственные или руководящие должности. Также компании часто оценивают, что ипотечный заемщик будет более лояльным и усердным сотрудником.
Имеет право запросить кредитную историю и сам заемщик. Это может быть полезно для проверки, нет ли ошибок и верно ли отображена вся информация. Кстати, после погашения кредитов у банков стоит брать справку об отсутствии задолженности. Она может облегчить оспаривание недостоверных данных в кредитной истории.
